シングルマザーの保険の選び方・見直し方【失敗しないためのポイント解説】

という方へ、シングルマザーならではの保険の選び方・見直し方を解説します。

基本的なステップは以下3つ。

特に 1. 2. は重要。
必要な資金がわからないと、無駄に不安を感じて重要性の低い保険に加入してしまい、日々の生活が苦しくなってしまいかねません。

逆に必要な資金がわかれば、あとは自分にあった保険を取捨選択することで、将来起こりうるリスクに対し、適切に備えることができます。

これらをふまえて、

をご紹介していくので、参考にしてみてください。

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保険を選ぶ前に、必要な資金を把握しよう

まずは、必要な資金を把握するためにも、将来子供にいくらくらいの費用がかかるのか、計算するところから始めましょう。

参考として、内閣府が調査した「第1子一人当たりの年間子育て費用額」のうち、シングルマザーの平均年収（約240万円）に近い世帯年収300万円未満の方々のデータがこちら。

就学区分	年間の子育て費用額
未就園児	656,292円
保育所・幼稚園児	966,522円
小学生	856,496円
中学生	1,168,068円

高校生・大学生のデータはありませんが、今では「高校無償化」「大学無償化」といった制度もできています。

これらをもとに、ざっくりとでいいので、子供を育てるのにいくら必要なのかを計算してみましょう。

シングルマザー向け支援制度で補えるお金を把握しよう

シングルマザーが保険を検討する際のポイントは、母子家庭向けの支援制度があること。

受けられる手当・助成がどれくらいあるのか把握した上で、不足する分を保険で補う必要があるのかどうかを考えていきましょう。　　　　　　

遺族年金

シングルマザーのあなたが亡くなってしまった場合、残された子供は「遺族年金」を高校を卒業するまで受け取ることができます。

遺族年金には「遺族基礎年金」「遺族厚生年金」の2種類があり、死亡保険を検討する際は、これらを含めて必要額を計算するようにしてみてください。

遺族基礎年金

国民年金に加入しているシングルマザーが対象。

遺族厚生年金

厚生年金に加入しているシングルマザーが対象で、先ほどの遺族基礎年金と合わせて受けとれます。

支給される年金額は、あなたの収入・厚生年金への加入実績によって決定。

ただ、計算がとても難しいため、お近くの年金相談センターか、FP（ファイナンシャル・プランナー）に聞くことをオススメします..
参考：日本年金機構 遺族厚生年金

ひとり親家庭の医療費助成

シングルマザーや子供が病院などで診察を受けた際に、通院代・お薬代の一部を自治体が助成してくれます。

受給できる金額・所得制限などは自治体によって違いますが、東京都・大阪市だと以下のとおり。

「入院代・先進医療の受診などは対象外」といった規定もあるので、対象外の部分を医療保険などでカバーするべきかどうかを検討しましょう。
（※医療保険については後ほど詳しく解説します）

保険の種類、それぞれのメリット・デメリット

保険は大きく分けて貯蓄型・掛け捨て型の2種類

保険は、大きく貯蓄型・掛け捨て型の2種類に分けられます。

と思うかもしれませんが、同じ保障額で比較すると、貯蓄型より掛け捨て型のほうが支払う保険料は安いです。

そのため、シングルマザーの中には

と判断する方も少なくありません。

保険のタイプによっては、貯蓄型 or 掛け捨て型のどちらかを選べるタイプや、どちらか一方しかないタイプもあります。

ここからは、その保険のタイプについて、それぞれご紹介していきます。

死亡保険

シングルマザーのあなたが亡くなったときに、子供が保険金を受け取ることができます。

死亡保険については、先ほどご紹介した「遺族年金」で受け取れるお金も含めた上で必要額を計算し、検討するようにしましょう。

死亡保険は、終身保険・定期保険・収入保障保険と、大きく3つの種類に分かれます。

終身保険

保障が一生涯続き、あなたがいつ亡くなっても、子供は保険金を受け取れます。貯蓄型です。

定期保険

終身保険とは違い、10年間だけ or 60歳まで など、一定期間のみを保障する保険。
掛け捨て型です。

収入保障保険

シングルマザーのあなたが亡くなった場合に、子供が毎月一定額の保険金を受け取ることができます。

定期保険の一種ですが、通常の定期保険と異なり、時間とともに受け取れる保険金が減っていきます。

ただ、保険金が減る代わり、通常の定期保険よりも保険料がさらに安いのが特徴。

子供が大きくなるほどトータルで必要な学費・生活費は減るので、合理的にリスクカバーできます。

死亡保険に加入したほうがいいシングルマザーは？

というシングルマザーの方は加入しましょう。

種類については、以下それぞれのライフプランに合わせて選択を。

医療保険

病気やケガによって手術・入院をした場合に、一定額の保障を受けられる保険です。
貯蓄型と掛け捨て型の両方があります。

ただ、シングルマザーにとって医療保険の優先度は高くありません。先ほどお伝えした、ひとり親家庭の医療費助成があるからです。

とはいえ、以下のような費用・リスクは、ひとり親家庭の医療費助成では保障されません。

特に3つ目については、自営業・パート・アルバイトで国民健康保険に加入している方には休業を補償する制度がないので、不安な方は要検討です。

医療保険も死亡保険と同じく、一生涯保障される終身タイプと、保障される期間の決まっている定期タイプがあり、定期タイプのほうが支払う保険料は安くなります。

医療保険に加入したほうがいいシングルマザーは？

という方は医療保険の検討を。

ライフプラン・お財布との相談で、いずれかのタイプを選択しましょう。

がん保険

がんにかかった場合の保障に特化した保険。
貯蓄型と掛け捨て型の両方があります。

「女性のがん罹患率は20〜60代までは男性よりも高い」といわれていて、若くして乳がん・子宮がんになる女性も少なくありません。

一応、国民健康保険・社会保険に入っていれば「高額療養費制度」が適応されます。

高額療養費制度では、がんなどの医療費が一定額を超えて高額になった場合、一定額を超えた分が払い戻しされ、単月だけなら自己負担を8万円ほどに抑えることができます。

ただし、以下のような費用・リスクは高額療養費制度では保障できません。

先進医療は、一般的な放射線治療よりも高い効果が期待され、副作用なども少ないとされています。

がん保険には「免責期間」といって、加入して90日間はがんに関する保障を受けられないケースがあるので、早め早めに検討するようにしましょう。

がん保険に加入したほうがいいシングルマザーは？

という方は、がん保険は不要かと。

逆に、

という場合は加入を検討してみてください。

学資保険

子供の教育資金を準備するための保険。
貯蓄型で、子供が一定の年齢を迎えたときに保険金を受け取れます。

プランによっては、小学校・中学・高校・大学の入学時にお祝い金を受け取れるものもあります。

学資保険で特徴的なメリットは、契約者（シングルマザー）に万が一のことがあった場合、それ以降の保険料を支払わなくても保険金を予定どおり満額受け取れることです。

銀行にお金を預けて貯金するくらいなら、学資保険のほうがお得な部分は多いといえるでしょう。

学資保険に加入したほうがいいシングルマザーは？

という方は、銀行にお金を預けるよりはお得な学資保険を検討してみましょう。

就業不能保険

病気・ケガで働けなくなった場合に、毎月お給料のように給付金を受け取ることができ、生活費を保障してくれます。
貯蓄型はなく、掛け捨て型のみです。

入院・療養のために仕事を休むと、公的な保障（傷病手当金）でも生活費すべてをまかなうのは難しいですが、就業不能保険なら可能になります。

就業不能保険に加入したほうがいいシングルマザーは？

という方は、就業不能保険は不要かと。

逆に、

というシングルマザーの方は、加入を検討してみてください。

シングルマザーが保険に加入するときの注意点

ここまで保険種類、それぞれのメリット・デメリットをご紹介してきましたが

と思った方もいるかもしれません。

シングルマザーが亡くなった場合、子供が未成年であれば、受け取りの手続きは「未成年後見人」が行う決まりとなっています。

未成年後見人は家庭裁判所によって選任されますが、あなたの遺言書があれば、祖父母・兄弟姉妹・友人になってもらうことが可能です。

という方は、遺言書で自分の意志を残すようにしましょう。

遺言書の作成は、公証役場で手続きをしたり、弁護士に依頼することでも可能です。

必要な資金・保険がわからない場合は、FPに相談してみよう

シンママの保険選びのポイントをおさらいすると、

もちろん「保険料の支払いで生活が苦しい..」となってしまっては、逆に子供のためにならないので、『無理なく払い続けられる保険料』にすることが大切です。

とはいえ、

という方もいるかと思います。

そんなときは、FP（ファイナンシャル・プランナー）に相談してみましょう。

会社によっては無料で相談できる場合もあるので、ぜひインターネットで「FP 無料相談」と調べてみてください。

シングルマザーの保険選びに今回の内容を参考にしていただけると幸いです。

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